日前，央行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），对信用信息和征信业务，信用信息采集、加工等进行了规定。

　　有App宣称可速查征信

　　近年来，随着我国社会信用体系的不断完善，信用信息的应用也更加广泛。但部分机构在未经授权的情况下过度采集个人信息，并用于非法营利的现象时有发生，有的不法分子甚至盯上个人征信信息，实施诈骗。

　　据中国裁判文书网公开资料显示，2018年1月至10月期间，某科技公司曾通过开发二手产品租赁平台“优返租”App、“微粒信”平台等，自动储存注册用户的包括个人姓名、身份证号码、手机号码和芝麻信用分等个人征信信息，并通过销售200余万条公民信息获利800余万元。记者在手机应用商店输入“征信”，显示有十几款可提供专业查询征信报告的App。

　　记者发现，这些App要求获取用户手机多项隐私权限，包括位置、电话号码、访问摄像头，甚至包括读取短信和通信记录等。有留言评论表示，“查询的信用报告并没有多大用处，就是骗个人信息的”。

　　值得关注的是，此次《办法》明确了何为信用信息，并围绕信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等环节，提出了信息采集遵循“最少、必要”的原则、信息采集禁止行为、明确告知信息主体并取得同意、用于合法目的等要求，依法保护信息主体合法权益。

　　北京工商大学法学院副教授、国际法系主任颜苏表示，明确信用信息范围，有助于防止个人信息被过度采集。

　　2月5日，工信部通报2021年第二批侵害用户权益行为的App名单，26款语音、输入法、浏览器、智能穿戴类应用进入名单，违规行为涉及违规调用麦克风、通信录、相册等权限等。其中，18款App存在“违规收集个人信息”问题，占比近七成。

　　中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍认为，民法典的出台对隐私权和个人信息保护提出新规，此次《办法》加强了对个人信息的保护力度。

　　部分机构打“擦边球”

　　除了滥采滥用，征信数据还面临未经授权被私自查询的风险隐患。

　　记者在电商平台、网页搜索发现，市面上提供各种征信服务的机构五花八门，难辨真假，涉及业务种类繁多。有的商家称可提供征信恢复、修改等服务，甚至有中介声称认识银行内部人士，可通过专业的技术手段进行征信修复。

　　《办法》明确，信息主体可以向征信机构查询自身的信用信息，个人信息主体有权向征信机构要求提供完整的信用报告，征信机构不得以删除不良信息或不采集不良信息为由，向信息主体收取费用。而以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义对外提供征信功能服务也将纳入管理范围。这意味着，当前市场上部分机构的“擦边球”行为将得到更有效的监管。

　　有业内人士表示，征信业属于金融业范畴，需要明确持牌经营准则，同时作为数据密集型行业，更需要加强对数据、对信息安全的保护。

　　对个人信用评价还需细化规定

　　“未来，信用可能比钱还重要。”朱巍表示，在信用社会，个人征信和人们的生活密切相关，作用也越来越重要，而没有规则的征信只能对信用社会产生损害。

　　朱巍认为，《办法》保障了被征信人知情、查询、更改、删除等权利，是民法典关于个人信息保护的延伸；划清了征信机构开展征信业务的底线，特别是提到了社会监督，是以建设信用社会利益最大化为核心，促进征信行业健康发展。

　　颜苏还提出，对个人进行信用评价应用的场景、程度、目的等都还应做更加细化的明确和规定。“应综合考虑便利性和对个人权利的影响，以及是否有法律依据，最终目的是让个人生活更便利，社会管理成本降低，形成国家、社会、个人共赢的局面。”颜苏说。

　　唐姝 王宇 （摘自《工人日报》）